昔は高額な退職金が出るのが当たり前だった。だが、現代は退職金額が減少してるし、支給しない企業も多い。
退職金が出ない、支給されない。そんな状況では企業をあてにできない。自分自身で退職金（老後資金）を準備する必要がある。
だが、自分自身で貯金してくのは効率悪い。そこで、つみたてNISA（積立ニーサ）とiDeCo（イデコ）を使うのだ。
退職金が出ない？あてにしないで自分で老後資金を準備する。
老後資金と言えば会社員なら厚生年金保険、自営業なら国民年金がある。だが、公的年金だけでは生活できない。
年金受給額は人によって異なるが、月額１０～１５万円では暮らせないだろう。だから老後２０００万円問題が発生するのだ。
と言っても２０００万円は大した金額じゃない。２０歳～４０歳までに積立ニーサとイデコを開始すれば嫌でも貯まる金額だ。
退職金が出ない？支給されないならイデコで老後資金を準備する。
まずはイデコについて。イデコは節税になる３つのメリットがある。
- 住民税と所得税が軽減
- 運用収益が非課税
- 退職金・年金としての税控除を使える
毎月の投資金額に住民税と所得税がかからず、運用利益も非課税になるとはお得過ぎる。
一般的な企業の会社員は月額２３０００円が限度（掛金）
掛金と言っても実際は投資信託への投資なので投資金額と言える。
そして、掛金２３０００円には課税されない。これが年額なら２７６０００円だ。
運用結果がどうであれ、毎年２７万円も節税になるのは大きい。
退職金が出ない？節税しながら老後資金を準備する。
通常、運用収益については２０％の税金がかかる。一般の株取引で１０万円の運用収益があれば２万円が徴収される。
貯金と定期預金でも利息に２０％課税されるが、それと同じだ。苦労して利益を出したのに２割も持ってかれるのは厳しい。
だが、イデコなら利益に課税されない。運用利益が１０万円なら１０万円が自分のものだ。
なので、イデコを利用しないのは損だ。
退職金が出ない？イデコの加入要件と掛金。
そんなイデコだが、誰がどんな条件で加入できるのか？
イデコは２０歳以上の国民年金と厚生年金保険の加入者なら利用できる。最長で６５歳まで加入できるが、早く加入した方がお得。
イデコは資産運用なので、掛金を投資信託に使う。その投資信託は毎日、価格が変動している。
最初は値段（基準価格）が１万円だったのが、１年後に１５０００円になったりする。
つまり、何もしないでいると投資信託の価格が上がり、買える口数が減るのだ。
退職金が出ない？投資信託の運用で老後資金を準備。
投資信託とは各企業をまとめて分散投資する便利なもの。
１つ１つの企業を買うのは面倒なので、最初からマクドナルドとかコカコーラのような企業がセットで売られている。
それに株の世界は分散投資が基本。１つの銘柄（企業）の価格が下がっても、他の企業と複数の銘柄を買ってれば目減りを防げる。
当然、投資金額よりも下がる時もある。元本保証はないからな。でも気にするな。
イデコも積立ニーサも２０年以上の長期投資が目的。だから短期的に下がっても最後に上がってれば良い。
退職金が出ない？積立ニーサで老後資金を準備。
そんな投資信託を積立ニーサも扱っている。
積立ニーサの特徴は運用利益に課税されないのはイデコと同じ。イデコとの違いは。
- 投資金額は年間４０万円まで
- クレジットカードで払える
- いつでも売却できる
イデコは６０歳まで引き出せない。老後資金の意味合いが強いからだ。
それと、積立ニーサは年額４０万円までなので、月額３３３３３円を上限に積み立てることになる。
もちろん投資金額はあなたが決めるので、１０００円でも１００００円でも良い。
クレジットカードならポイントを貯めつつ、投資信託を積み立てられる。
退職金が出ない？証券口座とクレジットカードでポイント入手。
私の場合はＳＢＩ証券で三井住友のクレジットカードを使っている。毎月、クレジットカードから引き落とされるので、ポイントが貯まる。
毎月１日に購入されるので、買うタイミングをはかる必要はない。証券口座を開いて、積立ニーサの設定をしたらほったらかし投資のできあがり。
証券口座は国内屈指のＳＢＩ証券が良い。この記事から口座開設し、条件を満たすと１５０００ポイントもらえる。
クレジットカードは三井住友のナンバーレスが良い。この記事からの申込で最大１００００万ポイントもらえる。
退職金が出ない？老後資金は３０代から準備する。
そもそもイデコと積立ニーサで老後２０００万円問題を解決できるのか？
冒頭に書いたように２０００万円なんて大した金額じゃない。
イデコで毎月２３０００円を払い、利回り５％で３０年運用すると１９００万円になる。
（５％は仮定であり、必ず５％で運用できる訳じゃない）
イデコに６５歳まで加入するとしても３５歳までには開始したい。
もちろん、３５歳を過ぎてからイデコを始めても運用しただけの利益を得られる。
だが、少しでも若い年齢で始めた方が良いのは間違いない。
退職金が出ない？イデコのメリットとデメリット。
イデコの特徴をまとめる。
イデコは２０歳から６５歳まで加入できる。国民年金か厚生年金保険に加入してる人が対象だ。
（無職で国民年金が免除・猶予の人は対象外）
一般の会社員は５０００円から２３０００円で、毎月の掛金を決定する。毎月の掛金と運用利益に課税されない。
そして、６０歳以降に引き出す時、税制優遇がある。イデコは一括で受け取る時、退職所得控除を受けられる。
３０年間運用したら１５００万円まで課税されない。
退職金が出ない？積立ニーサで自分年金を構築する。
一方、積立ニーサの特徴は年額４０万円まで積み立てられ、運用益に課税されない。
積立ニーサは１０００円から投資できるが、運用期間は４０年まで。
毎月１０００円なら年額１２０００円となり、４０年運用しても非課税枠を使い切れない。
積立ニーサを最大限活用するなら月額３３３３３万円の投資が必要。
あと、イデコと積立ニーサは併用できる。資金があるなら両方使うべき。
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また、老後資金を副業で増やす方法もある。副業してれば定年退職後も収入を得られる。副業については下の記事に書いた。
社会保険労務士・ファイナンシャルプランナー２級技能士
キャリアアドバイザーとして資格と転職について助言している。女性からのＬＩＮＥ（労働・人生）相談が多い。
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